كيفية التقاعد باستخدام هذا الرقم

ريتشارد ريس

مرحبا عزيزى،

أولاً ، اعتذار.

أنا آسف لأنني لم أجب على جميع تعليقاتك / رسائل البريد الإلكتروني الخاصة بك مؤخرًا.

في الوقت الحالي ، يتم قضاء 95٪ من وقتي في قراءة الكتب والمدونات المالية. يتم إنفاق الـ 5٪ الأخرى على كل شيء آخر (مثل الاستماع إلى البودكاست ، الأكل ، النوم ، التمرين ، التأمل ، وهذه الجوهرة الصغيرة).

لحسن الحظ ، انتهيت تقريبًا من كل القراءة.

كل تعليق والبريد الإلكتروني سوف تحصل على الرد قريبا. وعد الخنصر.

على أي حال ، ما يكفي من الاعتذار. أنت تريد ان تتعلم. أنا ذاهب.

دعنا ننتقل إلى خطاب اليوم.

القاعدة 4 ٪

إذا كنت قد قرأت بعض المدونات والكتب التي أوصيت بها ، فربما لا يستغرق الأمر وقتًا طويلاً للعثور على "قاعدة 4٪".

Sidenote: في الواقع ، لدى السيد Money Moustache منشور رائع حول هذا الموضوع. ينصح به بشده.

ولكن ما هي هذه "القاعدة" الغامضة التي يتحدث عنها الجميع؟

للعثور على إجابتنا ، دعنا نعود إلى الوقت الذي علمتك فيه كم من المال تحتاج إلى التقاعد:

تعرف على المبلغ الذي تنفقه كل عام واضرب هذا الرقم في 25 عامًا. إذا أعطيتك هذا المبلغ غدًا ، فلن تضطر إلى العمل يومًا في حياتك مرة أخرى.

على سبيل المثال ، لنفترض أنك تنفق 40.000 دولار كل عام.

40،000 دولار * 25 = 1،000،000 دولار

إذا أنفقت 40 ألف دولار سنويًا ، فستحتاج إلى مليون دولار للتقاعد.

كيف لى أن أعرف ذلك؟ شكرا لدراسة الثالوث.

دراسة الثالوث

ما هذا؟

بدأ كل شيء بثلاثة دكتوراه (Philip L. Cooley و Carl M. Hubbard و Daniel T. Walz).

في عام 1998 ، أرادوا معرفة مقدار الأموال التي يجب أن يخطط المستثمرون للانسحاب سنويًا من محافظهم الاستثمارية.

الفكرة هي أنه إذا سحبت الكثير ، فسوف ينفد المال. إذا سحبت القليل جدًا ، فسوف تخفض مستويات المعيشة لديك.

إذن ، ما هو مقدار المعتدل؟

لحسن الحظ ، درسوا جميع المجموعات الممكنة بالنسبة لنا!

ستجد النتائج الرئيسية في الجدول أدناه.

Sidenote: التوافه قليلا. نظرًا لأنهم كانوا أساتذة جامعة Trinity ، أصبحت دراستهم تُعرف باسم "دراسة الثالوث" (يمكنك العثور على وثيقة 1998 الأصلية هنا ، وإصدار 2011 المحدث هنا).
إذا بدأت بمبلغ 1 مليون دولار ، فكم سيكون لديك (حسب عدد السنوات المستثمرة + المسحوبة٪)

بالمناسبة ، لا يعرض هذا الجدول النتائج الكاملة. قررت أن أعرض فقط الأرقام التي يحتمل أن تنجح بنسبة 100٪ (معدلة حسب التضخم). للحصول على نتائج كاملة ، تحقق من الدراسة.

أعلم أنها تبدو معقدة بعض الشيء في المرة الأولى التي تراها فيها.

لا تقلق خذ وقتك. بمجرد "نقره" يصبح من السهل جدًا فهمه.

لمساعدتك ، دعنا نركز على الجزء المفضل لدي (المظلل باللون الأخضر):

  • 75٪ أسهم / 25٪ سندات.
  • سحب 4 ٪ كل عام.
  • 30 سنة أفق الوقت.
  • إذا بدأت بمبلغ مليون دولار ، فسيحصل على 5،968،000 دولار بعد 30 عامًا.

بالطبع ، هذه الأرقام هي مجرد تقريبية. لكنها جيدة.

لا تتردد في الاطلاع حولك (قد يكون معدل المحفظة / السحب المثالي مختلفًا.).

الجدول هو كل شيء لك (شكرا ، دراسة الثالوث!).

تذكر

إذا كنت تريد سحب 4٪ كل عام ، فإليك بعض الأشياء التي يجب تذكرها:

1. هذا يدوم حياتك كلها!

أعرف أن نتائج الدراسة تظهر بحد أقصى 30 عامًا. ومع ذلك ، إذا تقاعدت مبكرًا ، فأنت تريد أن تدوم أموالك لفترة أطول من ذلك.

لا تقلق! طول التقاعد الخاص بك بالكاد يؤثر على الحسابات.

إذا كنت تنفق فقط 4 ٪ (أو نحو ذلك) من صافي ثروتك كل عام ، سيكون لديك ما يكفي من المال لتدوم مدى الحياة!

"يوجد اختلاف بسيط للغاية بين فترة 30 عامًا وفترة سنة غير محدودة ، عند تحديد المدة التي ستستغرقها أموالك." - السيد Money Moustache

ندع ذلك بالوعة في.

2. عليك أن تستثمر في صناديق المؤشرات منخفضة التكلفة

ضع في اعتبارك أن هذه النتائج لن تنطبق إذا لم تستثمر في صناديق المؤشرات منخفضة التكلفة.

لماذا ا؟ نظرًا لأنه لا يمكنك إزالة 4٪ من أموالك إذا كنت تتبرع بالفعل بنسبة 1٪ أو أكثر إلى مستشار مالي.

سيكون ذلك انتحارًا ماليًا.

لهذا السبب من المهم للغاية التعرف على أفضل صديق لك ، الطليعة.

3. يجب أن تستثمر في الأسهم

كما يمكنك أن تقول من الجدول ، لا يمكنك إزالة 4 ٪ كل عام إذا كان لديك أقل من 50 ٪ من أموالك المستثمرة في الأسهم.

أيضًا ، كلما زادت استثماراتك في الأسهم ، ارتفعت عوائدك (إلى حد بعيد!).

احتضان التقلب.

4. إعادة استثمار الأرباح

ما هي الأرباح؟ أساسا كم تحصل على كل عام من الاستثمارات.

Sidenote: لمعرفة الأرباح الموزعة ، ما عليك سوى استخدام شريط Google (على سبيل المثال ، "VTSAX") وإلقاء نظرة على الجزء الذي يشير إلى "العائد". هذا هو المبلغ الذي سوف يدفعون لك.

لماذا يجب عليك إعادة استثمار الأرباح؟ نظرًا لأنهم على الأرجح أقل من 4٪ (على سبيل المثال ، اعتبارًا من كتابة هذا التقرير ، يدفع VTSAX 1.92٪ فقط من الأرباح).

سيتم إعادة استثمار جميع توزيعات الأرباح والفوائد ومكاسب رأس المال في محفظتك.

التعامل مع المخاطر

تأتي قاعدة الـ 4٪ مع بعض المخاطر (على سبيل المثال ، أثناء الانهيار المالي مثل عام 2008 ، فإن السحب بنسبة 4٪ لم يكن أفضل فكرة).

ومع ذلك ، لا تقلق بشأن ذلك.

فيما يلي بعض الأسباب وراء:

1. الأصول يمكن بيعها

إذا حدث انهيار مالي أثناء تقاعدي ، يمكنني بيع بعض الأصول والبقاء على قيد الحياة.

2. لا تتوقف عن العمل

تفترض الدراسة أنك ستعيش خارج استثماراتك فقط.

ومع ذلك ، لم أسمع قط عن متقاعد مبكر توقف عن العمل بالكامل (لقد ماتوا من الملل).

هناك الكثير من المشكلات التي تنتظر الحل:

  • كيف يمكنني حفظ المواقع الجغرافية بالطريقة التي أحفظ بها الحقائق المالية؟
  • كيف يمكنني خداع عقلي في التفكير بأذواق البروكلي مثل الشوكولاتة؟
  • كيف يمكنني تدجين حيوان أليف الباندا؟

هذه مجرد بعض المشاكل التي تجعلني مستيقظًا ليلا. والأكثر من ذلك ، إذا قمت بحلها ، فأنا متأكد من أن الكثير من الناس سيدفعون لي مقابل حلولي.

حتى بعد التقاعد ، من المحتمل ألا تتوقف أبدًا عن جني الأموال.

3. ضبط

لحسن الحظ بالنسبة لنا ، لقد تعلمنا بالفعل كيفية العيش على أقل قدر ممكن من المال.

إذا كانت الأوقات صعبة ، فاستبدل الأطعمة العضوية بشعرية رامين.

"4 ٪ فقط دليل. المرونة المعقولة هي ما يوفر الأمن. "- JL Collins

"لكنني لا أريد أن أكون مرنا! أنا فقط أريد أن أعيش استثماراتي! "

انا اسمعك

إذا كان هذا هو الحال ، فإن الرقم المثالي هو 3 ٪.

القاعدة 3 ٪

ربما لاحظ أولئك الذين أبدوا اهتمامًا وثيقًا بالجدول أن عمود الـ 3٪ يبدو جيدًا حقًا.

في الواقع ، هو عليه.

إذا سحبت 3٪ كل عام ، فيمكنك أن تتأكد أنك لن تنفد أبدًا من المال أو تواجه مشكلات.

ومع ذلك ، هناك مشكلة صغيرة تتعلق باختيار 3٪ بدلاً من 4٪.

على سبيل المثال ، لنفترض أنك تنفق 40،000 دولار في السنة:

  • إذا كنت تستخدم قاعدة 4٪ ، فاضرب المبلغ الذي تنفقه بواقع 25 للعثور على المبلغ الذي تحتاجه للتقاعد (40،000 دولار * 25 = 1،000،000 دولار).
  • إذا استخدمت قاعدة 3٪ ، اضرب المبلغ الذي تنفقه بمقدار 33.3 للعثور على المبلغ الذي تحتاجه للتقاعد (40،000 دولار * 33.3 = 1،332،000 دولار).

لذلك ، إذا كنت تستخدم قاعدة 3٪ ، فستحتاج إلى الكثير من المال للتقاعد.

لكنك ستكون آمنًا تمامًا.

الخيار لك.

كيف تحصل على أموالك

لذا ، كيف ستحصل على 4 ٪ كل عام؟

سهل.

قم بتسجيل الدخول إلى Vanguard (أو اتصل بهم) وقم بتحويل الأموال من أي من استثماراتك (على سبيل المثال ، VTSAX) إلى حسابك الجاري.

Sidenote: لن أقوم بإجراء عمليات نقل تلقائية ونسيانها (إذا انخفض السوق ، فإن آخر ما تحتاج إليه هو إزالة 4٪ تلقائيًا من استثماراتك). تذكر ، ضبط.

إليك بعض الأخبار العظيمة

وأنا أعلم أنني جعلت الصوت مخيف 4 ٪. لكنها في الحقيقة ليست مشكلة كبيرة.

هذه حقيقة رائعة:

في معظم الأحيان ، يمكنك إزالة أكثر من 4 ٪ وما زلت على ما يرام.

بالتأكيد ، عندما ينخفض ​​السوق ، تحتاج إلى ضبط. لكن تلك هي الأحداث النادرة للغاية.

السيناريو العادي هو هذا: يمكنك إزالة 4٪ و 5٪ و 6٪ و 0 r حتى 7٪ وما زلت على ما يرام! (أي شيء أكثر من 7 ٪ هو الانتحار المالي).

"إذا تخلت عن الزيادات التضخمية وحصلت على 7٪ كل عام ، لكنت ستنفذ 85٪ من الوقت. […] في الواقع ، يقترح مؤلفو الدراسة أنه يمكنك سحب ما يصل إلى 7٪ طالما بقيت في حالة تأهب ومرونة. هذا ، إذا أخذ السوق غوصًا كبيرًا ، قلل من نسبة إنفاقك وانفقه إلى أن يتعافى. "- JL Collins

في هذه الملاحظة الإيجابية ، هذا كل شيء اليوم!

اليوم ، تعرفت على قاعدة الـ 4٪ ، ومن أين أتت ، ولماذا تعمل ، وما هي الخيارات الأخرى التي لديك وفقًا لتفضيلاتك.

نراكم الأسبوع المقبل (اتبع المسلسل هنا ليتم إعلامك).

كن جيد.

R

منذ أن كتبت عن التمويل ، فإن المصطلحات القانونية إلزامية (لأن الرجال في الدعاوى جعلوني). قبل اتباع أي من نصيحتي ، اقرأ إخلاء المسئولية هذا.
شكرا للقراءة! 
إذا كنت قد استمتعت بها ، فاختبر عدد المرات التي يمكن أن تصل إليها في 5 ثوان. إنها أداة رائعة لأصابعك وستساعد الآخرين على رؤية القصة.
يمكنك متابعتني على Twitter علىrichardreeze لمعرفة متى ظهر الآخرون تمامًا.

رسالة 29. نشر أموالك: كيفية بناء محفظة قوية ← السابقة

التالي → رسالة 31. للاستثمار الناجح ، فكر على المدى الطويل

فهرس